據(jù)央行官網(wǎng)消息，2021年4月12日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團。中國人民銀行副行長潘功勝代表四部門就約談情況回答了記者提問。
螞蟻集團也及時給出回應(yīng)，稱在金融管理部門的指導(dǎo)下，全面對標監(jiān)管要求，近期已完成整改方案的研究和制定工作。
此次公布的約談和回應(yīng)都重點頗多，梳理如下：
再次約談的目的之一，是要求螞蟻“必須正視金融業(yè)務(wù)活動中存在的嚴重問題和整改工作的嚴肅性”。
整改主要內(nèi)容涉及五大關(guān)鍵詞：
(1)支付業(yè)務(wù)不正當競爭，其中支付寶與“花唄”“借唄”的連接以“不當”一詞形容，“支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)”被認為是違規(guī)行為;
(2)信息壟斷，要求遵循“合法、最低、必要”原則收集和使用個人信息;
(3)金控公司，螞蟻整體都要申設(shè)為金融控股公司，所有從事金融活動的機構(gòu)全部納入其中，接受監(jiān)管;
(4)高杠桿和風(fēng)險傳染，要認真整改違規(guī)金融活動;
(5)基金流動性風(fēng)險，要管控風(fēng)險、主動壓降余額寶余額。
后續(xù)加強金融監(jiān)管的措施中，監(jiān)管層提到：不能使科技成為違法違規(guī)行為的“保護色”。
值得注意的是，螞蟻表示，將整體申設(shè)金融控股公司、申設(shè)個人征信公司，“借唄”“花唄”全部納入消費金融公司。
從上市到暫緩再到約談2.0，螞蟻273天全回顧
螞蟻上一次備受公眾關(guān)注，應(yīng)該是今年3月12日，胡曉明卸任螞蟻CEO一事。
螞蟻集團董事長井賢棟向內(nèi)部發(fā)布郵件稱，胡曉明未來將全面牽頭阿里和螞蟻的公益和社會責(zé)任工作。胡曉明離任后，井賢棟將兼任螞蟻金服CEO。
與此同時，螞蟻發(fā)布《螞蟻集團數(shù)字金融平臺自律規(guī)則》，強調(diào)應(yīng)尊重用戶知情權(quán)，不進行捆綁銷售、不附加隱形貸款條件;遵循“適當性”原則進行授信。
回顧螞蟻的這一路跌宕起伏，或許要從當時的更名之舉開始說起。
2020年7月13日， "螞蟻金服" 更名為 "螞蟻科技集團有限公司"，即 "螞蟻集團"。
七天后，螞蟻官宣A+H同步上市計劃。當時有媒體報道稱，螞蟻集團將尋求至少 2000 億美元的 IPO 估值。
2020年8月，重慶螞蟻消費金融有限公司成立，螞蟻拿下消金牌照——在線小額貸款公司的杠桿率通常為二至三倍，但消費金融公司的貸款規(guī)?？梢赃_到其注冊資本的10倍。
同月，螞蟻(廣西)數(shù)字科技有限公司(即“螞蟻數(shù)科”)成立。
2020年8月25日晚間，螞蟻集團向上交所、港交所遞交上市招股文件。
文件顯示2019年度螞蟻集團實現(xiàn)營業(yè)收入1206億元，實現(xiàn)凈利潤180.72 億元;支付寶年活躍用戶超10億，活躍商家逾8000萬。
螞蟻集團的收入，有超六成營收來自于數(shù)字金融服務(wù)。截至 2020 年上半年，螞蟻集團促成的消費信貸余額達17320 億元、小微經(jīng)營者信貸余額為 4217 億元。
2020年9月，螞蟻回復(fù)上交所兩輪問詢，并得到發(fā)行上市的同意。
從遞交招股書到同意上市，僅過去25天，被稱為“火速”過會——當年號稱A股IPO最快的工業(yè)富聯(lián)，成功過會也不止一個月。
9月24-26日，由支付寶和螞蟻集團主辦的首屆“外灘大會”在上海主辦。
期間，五只螞蟻集團戰(zhàn)略配售基金在支付寶上正式開售，創(chuàng)造了2分鐘10億元、1小時102億元的銷售速度。
基金戰(zhàn)配的是螞蟻的新股，由螞蟻方面牽頭定制，在螞蟻的渠道獨家發(fā)行，這在基金發(fā)行史上都屬頭一遭。
2020年10月，證監(jiān)會同意螞蟻集團科創(chuàng)板IPO注冊，上市代碼為688688;H股代號則定為6688。
三天后，馬云在中國金融四十人論壇(CF40)主辦的第二屆外灘金融峰會發(fā)言，直接“引爆”金融圈：
全世界更多在講風(fēng)險控制，不講發(fā)展，很少去想年輕人的機會、發(fā)展中國家機會在哪里。
巴塞爾協(xié)議像一個老年人俱樂部，要解決運轉(zhuǎn)了幾十年的金融體系老化問題，系統(tǒng)復(fù)雜的問題。
但是中國的問題正好相反，不是金融系統(tǒng)性風(fēng)險，而是缺乏金融生態(tài)系統(tǒng)的風(fēng)險。
P2P根本不是互聯(lián)網(wǎng)金融，但不能因為P2P把整個互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新否定了。
今天銀行延續(xù)的還是當鋪思想，抵押和擔(dān)保就是當鋪，但它不可能支持未來30年的需求。
好的創(chuàng)新不怕監(jiān)管，但是怕昨天的方式去監(jiān)管，不能用管理火車站的辦法來管機場。
10月26日-11月1日期間，螞蟻依次官宣AH股發(fā)行價、網(wǎng)下配售及網(wǎng)上中簽結(jié)果。
10月31日-11月2日期間，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開專題會議，央行主管的報紙《金融時報》連發(fā)三篇重磅評論。
11月2日，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》出爐;四部門聯(lián)合約談馬云、井賢棟、胡曉明。
次日，螞蟻科創(chuàng)板上市暫緩。
2020年12月15日，是上市暫緩之后螞蟻高層首度公開發(fā)聲。螞蟻集團董事長井賢棟，在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上發(fā)表了主題演講。
本次演講全程，井賢棟提到了18次“安全”、16次“監(jiān)管”、7次“風(fēng)險”，表示社會上近期對螞蟻的建議、期待包括各種批評很多，這些都是螞蟻寶貴的財富，用心聆聽，認真進行全面的自審。
監(jiān)管層對螞蟻的數(shù)次提及
螞蟻這兩次被約談之間，監(jiān)管層也曾多次提及螞蟻。
最詳細、被解讀最多的一次，相信是央行主管報紙《金融時報》所發(fā)的三篇重磅評論。
《關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管的幾點認識》，其中作者以螞蟻集團為例，認為其拿到了很多的金融業(yè)務(wù)牌照，可進行與銀行類似的存貸款業(yè)務(wù)，就需要進行審慎監(jiān)管;面對類似影子銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，必須要強調(diào)監(jiān)管的一致性，特別要重視新巴塞爾協(xié)議的作用和實施。
《資深學(xué)者：大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域的潛在風(fēng)險與監(jiān)管》，“若大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量開展金融業(yè)務(wù)，但卻宣稱自己是科技公司，不僅是逃避監(jiān)管，更容易無序擴張，造成風(fēng)險隱患，不利于公平競爭，也不利于消費者保護。
《資深學(xué)者：在金融科技發(fā)展中需要思考和厘清的幾個問題》，“所謂最具‘創(chuàng)新‘色彩”，認為螞蟻“實質(zhì)上跨界開展非金融、金融、類金融和金融基礎(chǔ)設(shè)施等多種業(yè)務(wù)，成為了全世界混業(yè)程度最高的機構(gòu)”。
在2020年的最后一天，銀保監(jiān)會提到約談螞蟻一事：所強調(diào)的突出問題和整改要求，不僅是個性的，也有一定的普遍性。建議所有互聯(lián)網(wǎng)平臺都要對照自查，及早整改。特別是涉及網(wǎng)絡(luò)小貸、保險、理財、信托等業(yè)務(wù)的機構(gòu)，更要抓緊，監(jiān)管部門隨后會安排檢查。
而在兩會前夕，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清也再度提及螞蟻。
發(fā)布會上有媒體提問稱，“螞蟻集團的金融科技公司在國內(nèi)的金融市場應(yīng)該有什么樣的角色?有哪些業(yè)務(wù)不適合他們做?”
郭樹清回答時，肯定了中國互聯(lián)網(wǎng)平臺在數(shù)字信貸、數(shù)字保險和其他服務(wù)的表現(xiàn)，認為在全球范圍處于領(lǐng)先狀態(tài)，監(jiān)管部門也鼓勵他們的創(chuàng)新——但任何業(yè)態(tài)的經(jīng)營業(yè)務(wù)都要按照相應(yīng)的規(guī)則、規(guī)范、法律法規(guī)管理，不能有特殊、例外。
郭樹清舉例了網(wǎng)商等多家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，表示監(jiān)管層鼓勵其發(fā)展，但也必須按照金融規(guī)則實行統(tǒng)一監(jiān)管。“我們不認為有什么限制、不允許他們發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，但是我們做任何業(yè)務(wù)比如保險、信托、租賃等金融業(yè)務(wù)，都必須按照行業(yè)相同的規(guī)則進行監(jiān)管。”
附潘功勝就金融管理部門再次約談螞蟻集團情況答記者問全文
問：金融管理部門再次約談螞蟻集團有什么考慮?
答：黨的十九屆五中全會、中央經(jīng)濟工作會議及中央財經(jīng)委員會第九次會議明確提出，要強化反壟斷和防止資本無序擴張，切實防范風(fēng)險。要從構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢的戰(zhàn)略高度出發(fā)，建立健全平臺經(jīng)濟治理體系，推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。
自去年12月份四部門聯(lián)合監(jiān)管約談以來，螞蟻集團建立專門團隊，在金融管理部門指導(dǎo)下制定整改方案，積極開展整改工作。此次金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團有關(guān)人員，主要是要求螞蟻集團必須正視金融業(yè)務(wù)活動中存在的嚴重問題和整改工作的嚴肅性，對標監(jiān)管要求和擬定的整改方案，深入有效整改，確保實現(xiàn)依法經(jīng)營、守正創(chuàng)新、健康發(fā)展;必須堅持服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾的本源，積極響應(yīng)國家發(fā)展戰(zhàn)略，在符合審慎監(jiān)管要求的前提下，加大金融科技創(chuàng)新，提升金融科技領(lǐng)域的國際競爭力，在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中發(fā)揮更大作用。
問：螞蟻集團整改方案的主要內(nèi)容是什么?
答：螞蟻集團整改工作啟動以來，金融管理部門就整改措施與螞蟻集團進行了深入溝通，并督促螞蟻集團形成了全面可行的整改方案。
整改內(nèi)容主要包括五個方面：一是糾正支付業(yè)務(wù)不正當競爭行為，在支付方式上給消費者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。二是打破信息壟斷，嚴格落實《征信業(yè)管理條例》要求，依法持牌經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，遵循“合法、最低、必要”原則收集和使用個人信息，保障個人和國家信息安全。三是螞蟻集團整體申設(shè)為金融控股公司，所有從事金融活動的機構(gòu)全部納入金融控股公司接受監(jiān)管，健全風(fēng)險隔離措施，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易。四是嚴格落實審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，認真整改違規(guī)信貸、保險、理財?shù)冉鹑诨顒?，控制高杠桿和風(fēng)險傳染。五是管控重要基金產(chǎn)品流動性風(fēng)險，主動壓降余額寶余額。
金融管理部門將督促螞蟻集團切實落實整改方案，把握好工作節(jié)奏，保持業(yè)務(wù)連續(xù)性和企業(yè)正常經(jīng)營，確保廣大人民群眾對金融服務(wù)的體驗不下降，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)水平。
問：下一步金融管理部門如何加強平臺企業(yè)金融監(jiān)管?
答：金融管理部門將堅持公平監(jiān)管和從嚴監(jiān)管原則，著眼長遠、兼顧當前，補齊短板、強化弱項，促進公平競爭，反對壟斷，防止資本無序擴張。一是堅持“金融為本、科技賦能”。平臺企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)應(yīng)以服務(wù)實體經(jīng)濟、防范金融風(fēng)險為本，不能使科技成為違法違規(guī)行為的“保護色”。對于違規(guī)經(jīng)營行為，依法嚴肅查處。二是堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營;提升監(jiān)管能力和水平，優(yōu)化監(jiān)管框架，防范監(jiān)管套利。三是堅持發(fā)展和規(guī)范并重。依法加強監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，防止市場壟斷，保障數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)及個人隱私;同時把握好平臺經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，提升金融服務(wù)體驗，鞏固和增強平臺企業(yè)國際競爭力。
金融管理部門將一如既往地堅持“兩個毫不動搖”，營造公平競爭市場環(huán)境，繼續(xù)支持民營資本依法開展金融科技活動，依法保護產(chǎn)權(quán)，弘揚企業(yè)家精神，激發(fā)民營資本的市場活力和科技創(chuàng)新能力。
問：中國金融管理部門在加強國際金融科技監(jiān)管合作方面有何考慮?
答：近年來，金融科技與平臺經(jīng)濟快速發(fā)展，在提升金融服務(wù)效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮了重要作用。同時，由于其具有跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營等特征，風(fēng)險傳染速度更快、波及面更廣、負面溢出效應(yīng)更強，對金融監(jiān)管形成了新挑戰(zhàn)，成為世界各國監(jiān)管部門共同面對的新問題。
世界主要經(jīng)濟體監(jiān)管部門對此高度關(guān)注，并已采取實際行動，作出監(jiān)管調(diào)整和政策響應(yīng)。在監(jiān)管理念上，遵循“同樣業(yè)務(wù)、同樣監(jiān)管”的原則，致力于在促進金融科技發(fā)展和防范金融風(fēng)險之間取得平衡。在監(jiān)管方法上，探索運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技成果，提升風(fēng)險監(jiān)測感知能力和穿透式監(jiān)管能力。在監(jiān)管內(nèi)容上，強調(diào)個人信息保護及反壟斷。例如，歐盟2018年實施了《通用數(shù)據(jù)保護條例》，并加快推進《數(shù)據(jù)治理法案》;美國近年來連續(xù)發(fā)起對大型科技公司的反壟斷調(diào)查;德國在2020年通過《反對限制競爭法》第十次修正案等。
中國金融管理部門愿進一步加強與國際金融組織和各國監(jiān)管當局在反壟斷、數(shù)據(jù)監(jiān)管、運營管理、消費者保護等方面的合作，推動制定金融科技監(jiān)管規(guī)范，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，共同打造開放、包容、安全的金融科技生態(tài)環(huán)境，提升金融業(yè)創(chuàng)新能力，同時防范跨境監(jiān)管套利和金融風(fēng)險跨境傳染。
