每經記者：涂穎浩????每經編輯：陳星
冒充老板、刷單代購、兌獎交手續費、虛假愛心傳遞……近年來，電信網絡詐騙犯罪持續高發多發，犯罪分子作案手段不斷翻新，黑灰產業鏈條盤根錯節，成為人民群眾反響最強烈、最深惡痛絕的“急難愁盼”問題之一。
公安部數據顯示，國家反詐中心2021年共攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，緊急止付涉案資金3200余億元，成功避免2800余萬名群眾受騙。
近日，陽光財險聯合螞蟻保推出了新型“電信詐騙險”，可保障銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失，探索用保險解決方案來應對電信詐騙中“資金損失”的問題。
螞蟻保“電信詐騙險”項目負責人梁貿源在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“電信詐騙問題一直是行業難點和社會突出問題，資損補償尤為突出。”不過，雖然用戶的需求是真實存在的，但電信詐騙保險產品的規模性和延續性面臨考驗。
在業內人士看來，對理賠案件的甄別是最大風險，如果這一環節做不好，極易導致產品賠穿，無法持續運行。此外，早期產品的風險敞口較大，對黃賭毒、不當得利等行為沒有進行有針對性地規避，不設免賠額等機制，這都導致產品的穩定性、可持續性不強，也就無法形成規模效應。
據了解，從2016年首款電信詐騙險面世至今，在覆蓋廣度上，經歷了跟屬地公安機關、手機廠商單點合作，用戶在投保后需下載相關軟件，到覆蓋支付寶、微信、銀行卡等主要支付渠道的進化。在反詐方式上，從之前的事前電話、短信提醒，到現在的事前提醒、事中攔截、事后救濟的全流程方式保障用戶的資金不受損失。
電信詐騙是指犯罪分子通過電話、短信等方式設置騙局，對被保險人實施遠程、非接觸式詐騙的行為。近幾年，國家對打擊電信詐騙的投入越來越多，一些保險機構陸續探索嘗試用保險的方式解決電信詐騙中資金補償難的問題。
2016年5月份，眾安保險推出國內首款電信詐騙險，小米手機用戶成為首批被保障用戶。投保后，用戶在接到詐騙電話或短信時未收到安全提醒，導致其被電信詐騙，保險公司將對其產生的損失進行最高1萬元的賠付。
“產品的規模性和延續性一直是行業難點。之前業界也有保司嘗試過，但嘗試下來發現效果都不太理想，最主要的風險還是在賠付率上面超出預期。”談及保險業對電信詐騙險的探索，梁貿源在受訪時表示。
據悉，早期推出的一些電信詐騙險的覆蓋范圍比較小，很多是跟屬地的公安機關進行合作和推廣；同時也因為早期電信詐騙險的模式比較重，比如購買了電信詐騙險后需要裝一些安全方面的App，才能夠有針對性地為用戶進行保障和服務。
在其看來，對理賠案件的甄別是電信詐騙險面臨的最大風險，如果這一環節做不好，極易導致產品賠穿，無法持續運行。
“公安機關對電信詐騙有清晰的認定，需滿足無接觸、不是熟人作案等條件。”梁貿源告訴記者，在新電信詐騙險產品設計的時候，就參考了公安部門對電信詐騙的認定標準以及認定水位，而且賠付的水位跟公安機關的認定水位持平。發生電信詐騙后需要受害人第一時間到公安機關報案，要有公安機關的立案證明，同時還需要提供其他材料，就可以申請線上理賠。
電信詐騙險的保費是多少？以上述螞蟻保的“電信詐騙險”為例，保額有三檔可選：一年保費7.9元可保1萬額度；一年保費28.8元可保5萬額度；一年保費48.8元則可保10萬額度。產品保障期為1年，年免賠額3000元，投保后有7天的等待期，賠付比例為70%。
“賠付比例70%、免賠額3000元都是出于風險平衡的考慮，希望產品能夠延續下去。”梁貿源告訴《每日經濟新聞》記者，此前產品的風險敞口較大，對黃賭毒、不當得利等行為沒有進行有針對性地規避，不設免賠額等機制，都導致產品的穩定性、可持續性不強，也就無法形成規模效應。
梁貿源坦言，用保險的方式解決電信詐騙中資金補償難的問題是一個全新的嘗試，但“事后救濟”無法從根本上解決電信詐騙問題。防患于未然永遠是最有效的辦法。
實際上，在保險業探索電信詐騙險以來，對用戶進行“事先提醒+事后賠償”的保障機制愈加完善。如上述“電信詐騙險”除了為用戶提供資損補償外，更重要的是通過產品提升用戶的安全意識和安全心智，在支付過程中有風險防范的意識。如在投保前會做一些“安全小測試”，類似健康險做健告，理財做風險偏好評估。
據介紹，螞蟻保還將借助支付寶的智能AI反詐系統來降低用戶被騙風險。如果發現用戶的轉賬行為存在異常，AI反詐系統會通過彈窗提醒、智能問答、延時到賬、電話勸阻、交易攔截等方式向用戶發出預警。此外，如果發生詐騙案件，支付寶也會協助各地反詐中心一起打擊詐騙團伙。
需要注意的是，因主觀故意、網絡婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失，不在該保險的保障范圍內。“這幾類行為在理賠上存在認定難的問題，比如黃賭毒行為本身就違反國家法律，網絡交友無法完全認定主客觀意愿，因此還無法納入保障范圍。”梁貿源稱。
《每日經濟新聞》記者還了解到，電信詐騙險未來還可能會考慮差異化版本和定價機制。“我們在前期調研的過程中發現，近幾年發生的電信詐騙險中，大學生和老年人群體比例比較高，比如年輕人，喜歡網絡上的新鮮事物，容易被騙子有針對性地設計騙局，再比如老年人，子女不在身邊，缺少陪伴和關心。”梁貿源表示。
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