□信息時報記者 馬續麗
冒充熟人要求轉賬、謊稱調查洗錢案件索要銀行賬號密碼、說你中獎讓你掃碼領取獎品……層出不窮的電信詐騙，讓不少人一時大意蒙受金錢損失。近年來，電信詐騙案件數和涉案金額不少，受害者往往面臨著資金無法追回的局面。為了減輕電信詐騙受害者的經濟損失，近日，陽光保險聯合螞蟻保推出了“電信詐騙險”，每年7.9元起，可保障包括銀行卡、支付寶、微信支付等第三方賬戶因遭受電信詐騙而造成的資金損失，最高可獲10萬元賠付。該保險還支持為家庭成員投保，最多可保9位家人。
專家認為，“電信詐騙險”作為一種個人賬戶資金損失保險，屬于家庭財產保險的范疇，具有一定宣導保險意識、促進防災防損的價值，應積極推廣。不過，這種“電信詐騙險”也有相關免責條款，例如對于被保險人因參與網絡刷單、返利等活動被詐騙造成的個人賬戶資金損失，保險人不承擔賠償責任。市民購買保險之前應仔細看清細則。
“網絡婚戀交友”等不在保障范圍
記者從螞蟻保產品頁面看到，該款保險共有三檔保額可選：一年保費7.9元，可保1萬元的保障額度；一年保費28.8元，可保5萬元的保障額度；一年保費48.8元，可保10萬元的保障額度。產品保障期為1年，年免賠額3000元，投保后有7天的等待期，賠付比例為70%。
據“電信詐騙險”保單詳情介紹，在保險期內，被保險人因遭受通訊網絡詐騙，導致個人賬戶內的資金發生損失，經公安機關部門立案且在30天內仍未追回該損失的，則保險人對于被保險人所遭受的直接經濟損失，按照本保險合同的約定承擔賠償責任。
不過，這款保險產品有保險責任免除條款。例如，因故意行為或重大過失行為、非法金融行為、網絡婚戀交友、參與黃賭毒等違法犯罪行為造成的個人賬戶資金損失，不在該保險的保障范圍內。
對此，螞蟻保“電信詐騙險”項目負責人梁貿源表示，上述部分行為在理賠上存在認定難的問題，比如網絡婚戀交友無法完全認定主客觀意愿，因此無法納入“電信詐騙險”的保障范圍。用戶在投保時，需要仔細閱讀了解相關條款。
記者發現，上述保險條款的“責任免除”項目中，包含“被保險人通過非法金融App購買理財、辦理借貸、購買保險或因上述行為被詐騙而發生的個人賬戶資金損失”。那么，一般市民對這些非法金融App沒有分辨能力怎么辦？北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示，當下大部分金融類App都會按照監管要求在中國互聯網金融協會備案，被納入備案名單的，均符合管理規范要求，所以市民在使用金融類App前可先去查詢，防止因使用非法金融App導致受騙。
廣東駿道律師事務所律師高華指出，該險種責任免除條款里的內容，其實是普通消費者最容易發生受騙的情形，但在法律上，保險公司對這個責任免除的條款盡到了提示并明確說明的義務，那么這個保險條款對保險合同的各方當事人均有法律效力，所以投保人在購買保險前一定要看清楚保障的范圍，尤其是責任免除的條款。從“電信詐騙險”的責任免除條款來看，實際上這種保險能夠保障的范圍是非常窄的，保障的力度不大，消費者在購買這種保險前，一定要有比較清晰的認識。
市民看法：會考慮給老年人購買
對于新出現的“電信詐騙險”，市民有何看法？40多歲的廣州市民陳女士表示：“我覺得‘電信詐騙險’比較適合獨居老年人，保費一年只要幾元到幾十元，我會考慮給父母買，他們平時使用智能手機經常上網，還是需要警惕的。我自己平時經常看新聞，這些電信詐騙套路我都知道，我是不可能遭遇電信詐騙的。”
自主創業的盧先生則表示：“我一直有安裝國家反詐中心App，現在還是第一次聽說有‘電信詐騙險’。如果真的這么便宜，可以買上一份錦上添花。其實，日常只要不貪小便宜，就不會上當受騙。”
專家分析：適合防范意識較弱者
宋占軍表示，“電信詐騙險”屬于一種事后的保障救濟機制。該保險除了提供保障之外，借助支付寶智能AI反詐系統可以降低用戶被騙風險。一旦發現用戶可能被騙子誘導轉賬，AI反詐系統會通過彈窗、問答、延時到賬、電話勸阻、交易攔截等方式主動發出預警，對于遏制詐騙具有積極作用。而“電信詐騙險”作為一種個人賬戶資金損失保險，屬于家庭財產保險的范疇，具有一定宣導保險意識、促進防災防損的價值，應積極推廣。
高華認為，“電信詐騙險”屬于互聯網專屬保險，市民是否購買應根據個人需求而定。如果家里有老年人不太懂互聯網或者自身防范意識較弱等情況，可以選擇購買來加多一重保障。
防范電信詐騙要注意的事情
電信詐騙是指不法分子通過電話、網絡和短信等方式，編造虛假信息、設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式的詐騙，誘使受害人給不法分子打款或者轉賬的違法犯罪行為。
據最高人民檢察院網站通報，2019年至2021年，檢察機關分別起訴電信網絡詐騙犯罪3.9萬人、5萬人、4萬人。其中，打著投資理財、情感交友、網絡購物等幌子實施詐騙的占50%，而投資理財類詐騙位居首位，占比26%。公安部網站發布的數據顯示，國家反詐中心2021年共緊急止付涉案資金3200余億元，攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，成功避免2800余萬名群眾受騙。
那么，如何預防電信詐騙？高華建議：
1.不要輕信來歷不明的電話和手機短信，及時掛掉陌生電話以及不回復不明來歷的手機短信，不給不法分子進一步布設圈套的機會，如有疑問，可向親戚、朋友、同事核實。
2.要注意鞏固自己的心理防線，不要因貪圖小利而受不法分子或違法短信誘惑。
3.無論什么情況，都不向不明人士透露自己及家人的身份信息、存款、銀行卡等情況。
4.在日常生活中要多關注學習一些防范電信詐騙的知識，下載國家反詐中心App是一種很好的防范措施。
遭遇電信詐騙后第一時間該怎么做？高華表示，可從以下幾點挽回損失：
1.第一時間前往當地派出所或撥打110報警。如果懷疑自己遭遇了電信詐騙，一定要第一時間報警，警方可以通過與銀行的專屬對接渠道快速發送止付的通知給銀行，讓銀行終止付款，使對方無法將錢轉移，避免損失擴大，也為警方破案提供時間。
2.及時聯系銀行掛失銀行卡或者要求止付。
3.收集被騙過程的匯款憑證、通話記錄等相關信息，提交給警方或者用于民事訴訟證據。
4.向相關服務商提起侵權損害賠償。相關服務商如果沒有盡到安全保障義務，沒有采取有效的措施阻斷或者屏蔽不安全的電話、信息，或者沒有盡到資金安全的保障義務，造成了受害者的資金損失，可以考慮向相關的服務商提起民事訴訟，要求賠償受害者的損失。
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