北京商報訊（記者?岳品瑜?廖蒙）移動支付時代，電信詐騙等犯罪行為手段層出不窮，如何守護老百姓“錢袋子”，一直以來也都是監管鉆研的課題。3月3日，北京商報記者注意到，央行支付結算司于3月2日發布以“支付為民”為主題的文章，其中提到了治理“資金鏈”的相關內容。

據央行支付結算司介紹，以互聯網為媒介的電信詐騙、跨境賭博等非接觸式犯罪給人民群眾切身利益造成極大損害，不少個人因騙致貧，一些家庭甚至因賭破產。針對這一情況，央行組織商業銀行、支付機構協助公安機關切斷犯罪分子資金轉移通道，基本形成了金融業反詐打賭治理體系。

從最為直觀的數據來看，2021年月均涉案單位銀行賬戶數量降幅92%，涉案個人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。2021年全年，電信網絡詐騙資金查控平臺協助公安機關緊急攔截涉案資金3265億元，累計向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。

而一項項驚人數據，也是銀行、支付機構等協同作戰的成果。按照“誰的賬戶誰負責”“誰的商戶誰負責”原則，商業銀行、支付機構嚴格履行風險防控主體責任，及時攔截涉詐涉賭資金。根據央行披露的信息，目前，已有121家支付機構接入了電信網絡詐騙資金查控平臺。

“移動支付在為普通消費者帶來便利的同時，也為部分‘有心人士’轉移資金、從事違規活動提供了一個便捷的渠道。切斷支付渠道，最直接、最主要的意義是從根源上切斷電信詐騙等犯罪行為的資金轉移路徑。通過銀行、支付機構等平臺的風控系統，及時對可疑交易進行風險預警，從而實現從根本上杜絕電信詐騙、網絡賭博等違規行為的產生。”博通分析資深分析師王蓬博介紹稱。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智則進一步補充道，電信詐騙、賭博等行為獲得的資金，都屬于不明資金來源的灰色收入。而如何“洗白”資金、將其合法化，也是此類違法行為的最后一環。這一環往往就需要通過大量的收款碼、跑分平臺實現。切斷支付渠道，也是切斷違法洗錢路徑。

在過往的電信詐騙案件中，不少受害用戶會發出這樣的疑問:“明明現在都是‘實名制’，我的錢轉到對方賬戶，警方為何不能直接通過賬號找到這個人？”“為什么我并沒有進行轉賬操作，只是向對方提供了驗證碼，就可以直接劃扣我的資金？”?

但從實際情況來看，各類電信詐騙案件中，犯罪分子手段多樣，或是收購大量真實用戶銀行卡、收款碼進行資金轉移，或是通過注冊虛假商戶通過銀行或是第三方支付機構審核。用戶資金一旦轉出，便如同泥牛入海，被迅速分散、“洗白”，難以尋找其蹤跡。

此前，北京商報記者在報道中揭露了支付機構為部分虛假網貸平臺提供支付渠道，這一情況在監管嚴打下仍然存在，其主要難點之一便在于入網商戶審核。商戶實際開展的業務與接入支付渠道時提供的材料存在差異，支付機構也難以在第一時間發現問題，導致詐騙行為時有發生。

對于出現這一情況的原因，王蓬博指出，除了機構對于入網商戶沒有做好持續審核外，還有一部分原因在于騙術的升級。詐騙分子通過注冊大量“空殼”公司，利用支付機構搭建渠道面向用戶施騙，單個用戶受騙金額小，容易躲過支付機構的風控審核。

在多位支付行業從業人士看來，關于支付通道的把控任重而道遠，是一項持續性的工作。黃大智表示，不論是對于銀行還是第三方支付機構來說，利用支付通道產生的騙局時有發生。而風險防控并非單一部門責任，更要求相關機構在整體業務流程設計、企業文化建設等方面，落實“合規”策略。相對而言，第三方支付機構尤其是中小規模的支付機構，在利用金融科技做風險管理方面的能力較弱，這就為其提出了更高的要求。

王蓬博則進一步強調，受限于客觀條件，部分支付機構在風控體系建設方面存在不足，這就要求支付機構不能單純以營業利潤為出發點，盲目擴大業務范圍，更不能抱有僥幸心理，打擦邊球、助長違規業務。更建議支付機構，切實按照監管規定履行責任，實實在在落實各項規定，時刻防備層出不窮的騙局。

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